在30歲就擁有約新台幣2000多萬元資產，美國知名理財專家Michela Allocca分享，她並不是靠高薪致富，而是透過精準的消費策略與自律生活，在年輕時就存下可觀財富。她透露關鍵在於「戒掉4大花錢習慣」，雖然生活少了些即時享樂，卻換來更穩固的財務安全感。首先，Michela不追求頻繁出國旅行。她觀察到許多人熱愛遠行，卻忽略龐大的開支壓力，即便是精打細算的旅程，也可能花費約1000至2000美元，相當於一個月房租。她選擇以低成本的國內旅遊為主，等到財務狀況更穩定後，才規劃長途旅行，而且一定會先設定好預算，確保每次旅行都是出於真心想去，而不是被社交壓力推著走。其次，她延後獨立生活的時間，直到27歲才開始一人居住。早期她與朋友合租或暫時搬回家，分攤租金與生活費，降低支出壓力。她建議，等到能夠穩定負擔房租，甚至有餘裕面對租金上漲時，再考慮搬出去住，才能避免財務陷入緊張。第三，她降低對服飾的物慾，選擇耐看又百搭的衣物，減少因過時而閒置浪費的情況。在資產累積期，她幾乎不購買昂貴服飾，等到財務條件允許時，才會選擇品質佳、使用年限長、可多場合穿著的衣物。最後，她避免為了「方便」付出額外費用，不叫外

日本有一對60多歲的老夫妻，靠著長期累積的存款、穩定年金收入，以及節儉的生活習慣，成功打造舒適的退休生活。孩子成年離家後，夫妻倆在50歲時重新檢視收支，減少非必要開銷，並將存款投入低風險投資，讓退休後生活既安心又充裕，每年還能安排海外旅行。50歲重新檢視收支，砍掉不必要花費根據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，A夫妻長期將家庭月花費控制在18萬日圓（約新台幣3.7萬元）以內。孩子離家後，夫妻倆在50歲時再次檢視收支與資產配置，進一步削減不必要支出，每月額外省下約3萬日圓（約新台幣6,200元）。這段時間的財務規劃，為退休生活打下穩固基礎。穩定現金流支撐退休生活，旅行無負擔夫妻倆60歲退休時，累積存款約1,500萬日圓（約新台幣310萬元），每月年金收入約23萬日圓（約新台幣4.7萬元），且房貸已清。部分存款投入年利率約2.5％的低風險投資商品，搭配以往的節儉習慣，使他們生活不僅充裕，還能每年安排海外旅行，享受退休生活。台灣退休準備現況台灣方面，根據基富通證券2024年《萬人退休大調查》，民眾平均預期退休金為1,403萬元，預期退休年齡約62.5歲。然而，行政院主計處統計顯示，

不知不覺，我在這個專欄已經分享了20篇關於資產配置的文章。今天，我想換個角度，聊聊那些希望在未來10年實現財務自由的人，該如何安排生活與理財，並從存錢思維升級到投資思維，讓資產穩健翻倍。很多人從小就被長輩告誡：「錢要存起來才安全，不要亂投資。」這的確是出於保護，就像爸媽教我們牛肉麵要吹涼再吃一樣合理。但問題是，如果我們只是存錢，而不讓資產增值，就像養了一隻不會長大的小雞，每天餵食卻永遠下不了蛋。思維轉換1：從「怕賠錢」到「懂得風險管理」提到投資，很多人會想到股市崩盤、血本無歸的畫面，就像沒開過車的人看到車禍新聞後決定永遠坐公車。事實上，風險無處不在：放銀行會遇到通膨，買股票會遇到波動。重點不是追求零風險，而是學會管理風險。可以從基礎開始：分散投資，不把錢壓在單一標的；資產配置，年輕時多投入股票，年紀大時增加債券比例；長期定期投資，每月固定扣款，就像繳房租般規律，讓市場波動為你所用。思維轉換2：從「靠努力賺錢」到「讓錢替你努力」只靠薪水拚命工作，賺錢效率就像用吸管抽水，非常慢。而投資就像安裝水泵，只要管線鋪好，錢就會自動流入你的口袋。以元大台灣50（0050）為例，過去10年平均年化報酬

每年10月，行政院主計總處都會公布一份「家庭收支調查報告」，完整呈現台灣家庭的收入、支出與儲蓄情況。這份數據，就像是一張財務航海圖，能幫助我們檢視自己的家庭，是在穩健的財務水域前行，還是已經偏離航道，需要趕快調整方向。根據112年的統計，全台家庭「平均每戶可支配所得」為113.7萬元，中位數則落在98.9萬元。這代表一半的家庭收入不到百萬，也意味著如果你的家庭收入接近這個區間，就屬於台灣典型的中間族群。相較之下，最高所得家庭的可支配所得超過230萬元，而最低所得家庭只有約37.6萬元，貧富差距依然明顯。如果換算到「每人平均收入」，數據更清楚。台灣家庭規模逐年縮小，從108年的平均3.02人降到112年的2.79人，就業人數則穩定維持在1.34人左右。在這樣的情況下，每人平均可支配所得已經從35萬元成長到40.7萬元。也就是說，雖然家庭人口減少，但收入整體還是呈現上升趨勢。那麼，一個家庭一年該存多少錢才算正常？數據顯示，112年全台家庭的「平均儲蓄金額」約27.5萬元，儲蓄率為24.23%。如果你的家庭一年存不到這個數字，就代表已經低於全國平均水準，必須更謹慎檢視財務狀況。按照理財專家的

近年來國際金價持續攀升，各國央行面對通膨壓力、貨幣市場波動與地緣政治風險，紛紛加大對黃金資產的持有力道。根據貴金屬交易平台BullionVault最新發布的報告顯示，截至2026年，全球黃金儲備排名前十的國家依序為美國、德國、義大利、法國、俄羅斯、中國大陸、瑞士、印度、日本與荷蘭，而台灣則以422.69公噸的儲備量穩居全球第13名。報告指出，過去五年來，全球央行幾乎吸納了全球每生產八盎司黃金中的一盎司，顯示出官方機構對實體黃金的信心持續增強。如今，全球央行持有的黃金已占歷史總產量的17%，成為國家金融體系穩定的重要基石。美國仍以高達8133.5公噸的黃金儲備穩坐世界第一寶座，雖多年未增持，但因金價上漲，其人均黃金價值已逼近2200美元。緊追在後的是德國，儲備達3351.6公噸，是歐洲擁金量最高的國家，顯示其長期以來對黃金作為財政安全網的重視。義大利與法國則分列第三與第四，儲備量皆超過2400公噸，近年未見大幅波動，延續其穩健保守的金融策略。值得注意的是，俄羅斯與中國大陸近年積極擴充黃金儲備。俄羅斯目前持有2333.1公噸，中國大陸也累積至2279.6公噸。儘管中國的總量驚人，但人均僅約

你所理解的「致富」也許根本不是那回事！真正的財富，不只是銀行帳戶的數字，而是一種讓你感到安心、自由、有選擇權的生活方式。以下這20個我在42歲才明白的理財與致富智慧，真希望我能在22歲時就有人告訴我，或許今天的人生會完全不同。本文靈感來自《從0開始打造財務自由的致富系統》與Netflix熱門節目《How to Be Rich》的主持人拉米特．塞提（Ramit Sethi）觀點，並融合我多年來的實踐與反思。懂得取捨的節儉才有價值：節省不是讓你委屈，而是明智地選擇。你可以在你最在意的事物上盡情花費，但在不重要的開支上毫不猶豫地刪減。專注於改變命運的重大金錢問題：別把時間浪費在省幾塊錢咖啡上。請把注意力放在能影響你未來的「三萬美元問題」上，如：投資報酬率、貸款利息、薪資談判等。儲備半年到一年的緊急資金：這筆錢不是用來花的，而是給你安全感的後盾。在關鍵時刻，它能幫你穩住人生。每年固定比例投資與儲蓄：設定自動轉帳，強迫自己養成習慣。可從年收入的5%儲蓄與10%投資起步，逐步提升。不花未來的錢：信用卡當作提款卡用，每月全額清償，別讓利息吃掉你的財富。事先規劃勝過事後補救：財富自由的人總是早早就預測

近年來物價上漲速度驚人，不少人擔心辛苦存下的現金逐漸貶值，選擇將資金投入股市，其中又以ETF最受投資人青睞，被視為相對穩健的選項。日前，一名曾在廣告業打拼多年的女性「遊民小姐」分享她的故事，她在42歲時毅然退休，把手中1000多萬元積蓄全數投入3檔ETF，短短5年不僅成功領出580萬元生活費，本金更是一塊錢都沒減少，堪稱「躺平投資」的最佳實例。據財經作家李雅雯（筆名「十方」）的專訪指出，遊民小姐曾長年在廣告公司任職，工作壓力與工時極大，幾乎天天從上午10點忙到凌晨3點，甚至連續加班7天，每日僅能睡兩小時，長期身心俱疲。為了徹底擺脫高壓生活，她在42歲那年規劃出一套「佛系財務計畫」，決定退休後專心依靠投資現金流過日子。她與先生多年來存下的1000多萬現金，全數投入美國、台灣與大陸市場的ETF。生活所需，包括旅遊費用、家庭支出甚至孝親費，皆透過逐步出售ETF份額支應。令人驚訝的是，她僅每半年檢查一次帳戶，不頻繁操作，卻依靠這樣的「極簡投資法」，在5年內累計領出580萬元，而退休帳戶中的本金卻絲毫未減。面對外界質疑「萬一遇到金融海嘯怎麼辦？」、「若資金花光了怎麼辦？」遊民小姐淡然表示：「那我

住在美國洛杉磯的理財YouTuber 蘿絲・韓（Rose Han，音譯）原本背負高達六位數美元的債務，卻成功逆轉人生，不只清償債務，還累積出七位數美元的淨資產，躋身千萬富翁之列。她的關鍵轉折點，就是學會運用一種能將「一對一」變成「一對無限」的槓桿收入策略。這種思維轉換，不需要你有富爸爸，也不靠中樂透，人人都能從零開始實踐。蘿絲一開始和多數人一樣，靠著穩定的上班收入維生。她在企業工作多年，每天辛勤打拼，用時間換取薪水，生活穩定，也足以應付學貸與部分投資。但她很快發現，即使再怎麼努力，收入依然被時間限制住，難以跳脫「線性收入」的框架。真正讓她資產暴漲、財富翻倍的，是她後來理解的一個關鍵概念：槓桿式收入（leveraged income）。蘿絲表示，學校從沒教我們這種思維，我們被訓練成「多勞多得」，卻沒被引導去思考「如何讓努力的成果不斷放大、複製」，也就是透過槓桿創造更大的價值與收入來源。她舉例說明，一位健身教練若是每天面對面教課，一堂課賺一筆錢，這種模式就是「零槓桿」。雖然能賺取穩定收入，但收入會隨著精力、時間受限，無法擴張。相反地，若這位教練錄製一套完整的線上課程，放到網路平台販售，讓學

近年來，ETF成為投資人熱愛的理財工具，不論是剛踏入投資世界的新手，還是已規劃退休的族群，幾乎都會把ETF列入投資組合中。操作簡單、手續費低、可分散風險，再加上資訊透明，使得ETF被視為通往財務自由的快捷道路。然而，ETF真的是萬無一失的投資神兵嗎？事實上，若缺乏正確觀念與長期規劃，ETF也可能成為你資產配置中的一大風險。你真的了解ETF嗎？三大真相不能忽視真相一：ETF不是零風險，只是風險形式不同許多投資人誤以為，ETF因為分散持股，所以幾乎沒有風險。但實際上，ETF僅是降低了「單一股票」的風險，若你將資金集中在某一類型ETF，例如市值型或產業型ETF，當市場出現大幅波動，仍會受到連帶影響。舉例來說，某些投資人將退休資金集中投入台股ETF，自以為風險已被分散，但當2024年市場大幅修正時，資產反而大幅縮水。因此，真正的風險管理應包括多元資產配置，股、債、現金與其他類別缺一不可，才能打造穩健的投資組合。真相二：高股息ETF不代表高獲利，本金可能悄悄流失許多人鍾愛高股息ETF，尤其是想要靠配息過退休生活的族群，總覺得有現金流就等於安心。但你是否注意過，高殖利率背後，可能隱藏的是股價下跌的

近幾年，保險早已不只是單純的風險保障工具，許多人也將它視為財務規劃的一部分。其中，「儲蓄險」因同時兼顧資金累積與壽險保障，成為許多家庭與上班族的熱門選擇。那麼在2026年，儲蓄險還適合購買嗎？又該如何挑選出最符合自身需求的商品？本文將帶你深入解析儲蓄險的特色、利率機制、挑選重點與潛在風險。什麼是儲蓄險？儲蓄險是一種結合「資金儲蓄」與「人身保障」的保險商品，投保人需依約定期間繳交保費，期間內享有一定壽險保障，期滿後可依契約領回本金與利息。與純壽險相比，儲蓄險更強調回本與資產穩定增值，因此也常被視為一種低風險的資金配置工具。常見儲蓄險類型包括：年金型儲蓄險：適合退休金規劃，期滿後分期領回，穩定現金流。增額壽險：保障額度隨時間增加，並累積現金價值。短期儲蓄險：例如3年、6年、8年期，期滿一次領回本金與利息。一次繳清型：投保時一次繳清保費，適合資金充裕、追求固定回報者。外幣計價儲蓄險：以美元、澳幣等外幣計價，需留意匯率變動影響。儲蓄險與傳統壽險有何不同？儲蓄險與傳統壽險最大的差異在於目的與收益設計。儲蓄險在保障的基礎上增加資金累積功能，通常附有保證回報；傳統壽險則專注於高額身故保障，不以資產增