今年報稅期限延長至6月底，許多小資族紛紛尋求節稅撇步，其中不少人選擇自提6%勞退金作為免稅管道之一。然而，理財專家闕又上提醒，自提雖有節稅好處，但若稅率在20%以下，其實自行投資ETF，如0050，長期下來累積的資產可能高出數百萬元，小資族應審慎評估。闕又上在《財經鈔能力》節目中指出，選擇自提勞退或投資ETF，需考量幾項關鍵因素，特別是個人所得稅率。以35歲、年薪60萬元的上班族「瑪麗」為例，若選擇自提6%的薪資，即每年提撥3.6萬元至勞退帳戶，雖可享免稅優惠，25年下來估計節稅金額約為6至7萬元。但若這筆錢改為每年投資市值型ETF「元大台灣50（0050）」，回測過去20年（2005至2024）績效，0050的年化報酬率為11.14%，遠高於勞退平均年化5.62%。預估退休時，自提累積資金可能僅約300萬元，但若改投0050，則可達1000萬元，整整差了697萬元。闕又上進一步分析不同稅率下的差異：若是年薪超過266萬元、適用稅率30%或以上者，自提勞退的節稅效益較明顯。例如稅率30%的「陳總」，自提與ETF投資的最終差距僅17.4萬元；而稅率達40%的「王董」，甚至投資ETF還比自

你所理解的「致富」也許根本不是那回事！真正的財富，不只是銀行帳戶的數字，而是一種讓你感到安心、自由、有選擇權的生活方式。以下這20個我在42歲才明白的理財與致富智慧，真希望我能在22歲時就有人告訴我，或許今天的人生會完全不同。本文靈感來自《從0開始打造財務自由的致富系統》與Netflix熱門節目《How to Be Rich》的主持人拉米特．塞提（Ramit Sethi）觀點，並融合我多年來的實踐與反思。懂得取捨的節儉才有價值：節省不是讓你委屈，而是明智地選擇。你可以在你最在意的事物上盡情花費，但在不重要的開支上毫不猶豫地刪減。專注於改變命運的重大金錢問題：別把時間浪費在省幾塊錢咖啡上。請把注意力放在能影響你未來的「三萬美元問題」上，如：投資報酬率、貸款利息、薪資談判等。儲備半年到一年的緊急資金：這筆錢不是用來花的，而是給你安全感的後盾。在關鍵時刻，它能幫你穩住人生。每年固定比例投資與儲蓄：設定自動轉帳，強迫自己養成習慣。可從年收入的5%儲蓄與10%投資起步，逐步提升。不花未來的錢：信用卡當作提款卡用，每月全額清償，別讓利息吃掉你的財富。事先規劃勝過事後補救：財富自由的人總是早早就預測

退休不是人生的終點，而是一場需要提早規劃的大型專案。若想在未來安心過生活，現在就是開始的最佳時機。退休理財不僅是數字的累積，更是一種長期的投資態度與生活哲學。現任中華民國退休基金協會理事長巫慧燕，正是提早佈局退休生活的代表人物。她出生於戰後嬰兒潮的尾聲，曾在英商施羅德集團服務近20年，一路升任總裁，擁有亮眼的職涯成績，也為她的財務自由鋪設了堅實的基礎。但更值得一提的是，她在40歲時便開始深入研究台灣退休制度改革，成為退協創會初期的積極推動者。當時軍公教制度剛從恩給制轉型為儲金制，巫慧燕敏銳察覺全球退休趨勢，也更堅信提早準備的重要性，從那時起，她便將退休理財視為終身志業。隨著國人平均壽命延長，退休後的生活可能長達二、三十年，若沒有妥善規劃，將會面臨資金吃緊、無法自理的風險。巫慧燕提醒，每個人都該把「退休」視為一場必修的人生功課，儘早開始，才是致勝關鍵。以下是她總結的10大退休理財行動準則，提供每位正在努力的人一份檢核清單：退休規劃無年齡限制：別以為年輕可以慢慢來，其實愈早開始愈能享受複利效果，時間就是資產。善用複利的力量：小額、穩定投資累積資本，讓資金為自己工作，才是財富成長的關鍵。投資

年輕人如何踏出投資的第一步，總是讓人感到猶豫。一名22歲的小資族近日在社群平台分享自己的困擾：他每月薪水約3.4萬元，規劃每月投資1.5萬元進入股市，但目前手上已存下40萬元。他擔心錢放在帳戶裡會被通膨侵蝕，因此想將其中30萬元投入ETF，但對於該如何選擇標的，以及是一次全額投入還是分批進場，仍感到猶豫不決。貼文一出，也引起網友熱烈討論。原PO在Dcard上表示，他的薪資分配大致如下：生活費1萬元、交通費600元、電信與健身房共2287元，另保留約6000元作為彈性支出。他打算將40萬元中的10萬元留作緊急預備金，剩下30萬元則在元大台灣50（0050）與統一台股增長基金（00981A）之間做抉擇。他分析，0050的優點是老牌、穩定，但台積電占比過高；00981A則優勢在於分散投資，但主動操作較複雜，不如被動式簡單。他也考慮將投資金額分三批進場，以降低價格波動風險，但又擔心錯過市場低點。原PO提到，曾看到理財老師建議「all in成功率約70%」，但心理上仍難以抉擇。貼文曝光後，網友紛紛給出建議，有人說：「40萬其實不算多，單筆投入就好，長期持有10到20年基本沒差。」也有人建議：「若

「不用追高、也不用玩高風險，照樣存到人生第一桶金！」一名女網友在Dcard理財版分享了自己的實戰理財經驗，以簡單但堅定的策略，每月穩定存下2萬元，其中一半投資在高股息ETF「00878」與「00919」，四年後順利累積出破百萬的資產，吸引許多網友紛紛留言：「這才是真正的長期致富之道！」她表示，從踏入職場第一份正職工作開始，就設定明確的財務目標。雖然月薪大約落在6萬元左右，工作為業務性質，有時業績好可達8萬元，但她始終堅守高儲蓄比原則。每月固定撥出2萬元作為儲蓄資金，其中有1萬元定期定額投資在兩檔高人氣的ETF「00878」與「00919」，兩者各占一半，不論市場漲跌都堅持扣款，從不中斷。除了穩定投資，她也透過「模組化管理生活費」來強化理財紀律。她透露自己的支出已經高度制度化，例如房租控制在1萬元以內，餐飲支出壓在1萬元上下，保健品預算約1800元，娛樂開銷每月不超過5000元，甚至每一筆開銷都事先規劃、精打細算，不讓錢無聲流失。這樣的做法，讓她即使收入平穩，仍能累積出百萬資本。這篇分享引發廣大迴響，許多網友稱她是「真正的低調致富派」、「默默致富最強者」，直言這才是一般人最值得效仿的理財

儘管黃金近一年半已大漲逾六成，仍有不少投資人認為現在依然是進場的好時機，理由是當前全球地緣政治局勢極度緊張。然而，如果你問「股神」巴菲特的看法，他的回答卻是堅決的「不」。根據《Motley Fool》報導，儘管黃金價格近期走強，摩根大通的分析師仍預估，到2026年底黃金價格可能會再上漲25%，有望觸及每盎司4250美元。美國銀行（BofA）亦預測，受到美國龐大財政赤字影響，金價在明年可望漲至4000美元。不過，美銀分析師也強調，戰爭與地緣衝突並非長期推動金價的主要動力。例如，以色列對伊朗的空襲事件後，黃金價格反而下跌了2%。他們指出，市場過於專注於地緣事件，忽略了像川普稅收與支出法案這樣的潛在經濟風險。一旦法案通過，未來幾年美國財政赤字將顯著膨脹，對美元穩定性產生壓力，進而提振黃金的吸引力。不過，巴菲特對黃金的看法早在2005年的波克夏哈薩威股東大會上就已表明。他直言：「在我心中，黃金作為保值工具的吸引力非常低。我會更願意擁有一片100英畝的內布拉斯加州農地、一棟出租公寓，或是一檔指數型基金。」巴菲特與已故合夥人蒙格一致認為，黃金是一種「非生產性資產」，不像企業、農地或房地產等能產出價

你是否也常覺得「為什麼我這麼努力卻存不到錢？」經過20年的理財實戰，我終於明白：真正的財富不是拼命節省，而是聰明選擇。這些用時間換來的金錢智慧，真希望22歲時就有人告訴我...顛覆你認知的致富法則1. 專注「3萬美元問題」而非「3美元決定」與其糾結每天咖啡錢，不如把精力放在真正影響財富的關鍵：投資手續費、房貸利率、薪資談判。這些決定才是真正會改變你財務狀況的大事。2. 建立「財務緩衝墊」的魔力預存6-12個月生活費，這個簡單動作就能消除80%的金錢焦慮。經濟好時拼命存，這筆錢會成為你人生最大的安全感來源。3. 自動化理財最無痛設定薪水入帳就自動轉出：10%儲蓄帳戶20%投資帳戶從5%開始也行，重點是讓系統幫你存錢。聰明消費的藝術4. 「買最好」反而最省錢我的MacBook用了8年，高級西裝穿了10年。貴的東西單價高，但使用壽命更長，換算下來其實更划算。5. 把一切當作「付費實驗」辦最貴手機方案，3個月後檢視實際用量。Netflix、健身房會員都該這樣測試，續約前1個月是談判降價黃金期。6. 30天冷卻期阻擋衝動購物看到想要的東西？先放購物車30天。如果1個月後還想要，那才是真需要。投資

在30歲就擁有約新台幣2000多萬元資產，美國知名理財專家Michela Allocca分享，她並不是靠高薪致富，而是透過精準的消費策略與自律生活，在年輕時就存下可觀財富。她透露關鍵在於「戒掉4大花錢習慣」，雖然生活少了些即時享樂，卻換來更穩固的財務安全感。首先，Michela不追求頻繁出國旅行。她觀察到許多人熱愛遠行，卻忽略龐大的開支壓力，即便是精打細算的旅程，也可能花費約1000至2000美元，相當於一個月房租。她選擇以低成本的國內旅遊為主，等到財務狀況更穩定後，才規劃長途旅行，而且一定會先設定好預算，確保每次旅行都是出於真心想去，而不是被社交壓力推著走。其次，她延後獨立生活的時間，直到27歲才開始一人居住。早期她與朋友合租或暫時搬回家，分攤租金與生活費，降低支出壓力。她建議，等到能夠穩定負擔房租，甚至有餘裕面對租金上漲時，再考慮搬出去住，才能避免財務陷入緊張。第三，她降低對服飾的物慾，選擇耐看又百搭的衣物，減少因過時而閒置浪費的情況。在資產累積期，她幾乎不購買昂貴服飾，等到財務條件允許時，才會選擇品質佳、使用年限長、可多場合穿著的衣物。最後，她避免為了「方便」付出額外費用，不叫外

疫情後曾掀起一波「報復性消費」，許多年輕人瘋狂把錢花在旅遊、美食與購物上，彷彿要一次補回封城時錯過的體驗。但如今氛圍徹底轉變，揮霍的衝動逐漸退潮，取而代之的是「報復性儲蓄」。根據美國經濟分析局資料，美國儲蓄率已從去年底的3.5%拉升至今年5月的4.5%，短短幾個月成長近三成。先鋒集團的調查更指出，有71%的美國人將存款視為面對不確定時代的安全網。為什麼掀起「報復性儲蓄」？這股轉向的背後有幾個原因。首先是高通膨與高利率環境，讓人更加謹慎消費；其次是AI時代帶來的裁員風險，使現金儲備成為不可或缺的後盾。更深層的原因則來自2020年的金融動盪，許多人親身感受過失業與市場崩盤的衝擊，因而更重視長期的安全感，而非短暫的享樂。對年輕世代來說，存款不僅是金錢，更是「選擇權」。有了現金，就能更自由地轉職、搬遷或追求創業夢想，而不必被經濟條件束縛。財務顧問Bobbi Rebell指出：「報復性消費的快感是短暫的，但報復性儲蓄的成就感會隨著時間不斷累積。」在TikTok與Reddit等社群平台上，「no buy challenge」（不買挑戰）掀起熱潮，許多年輕人分享減少支出、逐步增加存款的過程，互相鼓勵

不知不覺，我在這個專欄已經分享了20篇關於資產配置的文章。今天，我想換個角度，聊聊那些希望在未來10年實現財務自由的人，該如何安排生活與理財，並從存錢思維升級到投資思維，讓資產穩健翻倍。很多人從小就被長輩告誡：「錢要存起來才安全，不要亂投資。」這的確是出於保護，就像爸媽教我們牛肉麵要吹涼再吃一樣合理。但問題是，如果我們只是存錢，而不讓資產增值，就像養了一隻不會長大的小雞，每天餵食卻永遠下不了蛋。思維轉換1：從「怕賠錢」到「懂得風險管理」提到投資，很多人會想到股市崩盤、血本無歸的畫面，就像沒開過車的人看到車禍新聞後決定永遠坐公車。事實上，風險無處不在：放銀行會遇到通膨，買股票會遇到波動。重點不是追求零風險，而是學會管理風險。可以從基礎開始：分散投資，不把錢壓在單一標的；資產配置，年輕時多投入股票，年紀大時增加債券比例；長期定期投資，每月固定扣款，就像繳房租般規律，讓市場波動為你所用。思維轉換2：從「靠努力賺錢」到「讓錢替你努力」只靠薪水拚命工作，賺錢效率就像用吸管抽水，非常慢。而投資就像安裝水泵，只要管線鋪好，錢就會自動流入你的口袋。以元大台灣50（0050）為例，過去10年平均年化報酬